保险也成区块链最理想落地场景

中国市场学会理事

经济学教授

张锐

“区块链可以打通保险机构与其他相关组织之间数据共享的‘最后一公里’，并创造出信息资源服务公众的普惠性红利。”

据普华永道的不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。作为将信任视为核心价值主张的保险行业，与天生携带信任基因的区块链技术本就是“天生一对”，保险成为区块链最理想的落地场景之一，由此发生颠覆性改变值得期待。

首先，区块链技术可以使保险行业运营成本大幅降低。目前，保险公司获客与展业的主要方式就是派出大量销售人员进行艰难的线下推广，人力与材料成本巨大。但是，运用区块链的去信任化与共识机制，客户可以在平台上自己的入口轻松下单，后期数据都会实现自动更新，不仅智能合约可将纸质合同转变为可编程代码，而且保险理赔在智能合约下自动发生。同时，区块链是天生的“记账专家”，赔偿标的价值可以追本溯源，并实现永久性审计跟踪。按照普华永道的研究结果，保险业采用区块链技术可节省出15%至20%的营运费用。

其次，区块链技术能够显著提高保险公司的理赔效率，增强客户的体验满足度。借助区块链的赋能，保险行业的理赔流程可完成全新迭代，并实现理赔效率的飞速提升。一方面，基于区块链技术的电子发票作为理赔凭证，会在生成、传送、储存和使用的全过程中盖上时间戳，既保证了发票真实性，又节省了人工审核环节，理赔流程大大简化；另一方面，区块链智能合约保证了保险合同、条款的公开透明，一旦满足理赔条件便自动触发赔款流程，由此大大提高用户的获得感与体验度。

再次，区块链可以加强保险公司产品开发的广度与深度。长期以来，保险产品的形态设计依旧还是停留在卖方层面。但是，通过区块链将用户信息、保单信息以及理赔信息记录储存起来，并依靠区块链的安全多方计算技术挖掘数据价值，服务于保险产品的开发，与此同时，区块链数据是开放的，行业之间在合规的前提下可以做到数据共享，由此便可帮助保险企业更完整与更清晰地加强KYC（客户认知)管理，依据买方需求开发出更多有效性产品，实现产品的快速迭代和演进。

第四，区块链可以增强保险产品的自我弹性，提高资金的配置效率。因为区块链上信息记录是准确的，对于保险公司来说，就可以将同样一份保单的合同按时间分段，在某些特定时间段内，根据风险的临时变化提供临时性保障。柔性赔付机制，可以使保险公司更好地分布存量资金，也能提高赔付的精准度。

第五，区块链有助于保险行业识别与防控客户的道德风险。“道德风险”与“逆向选择”一直是保险业的固有痛点，客户或中介机构利用保险公司与自身的信息不对称进行骗保的欺诈事件不断发生。但是，搭建了区块链平台之后，保险公司一方面可以利用区块自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证，做到核保、核赔之时实现十分准确的判断。同时，区块链存储用户数据即客户信息独立于承保人存在，数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得，保险公司就可以根据完善的行为记录将传统理赔过程中一票多报、虚报虚抵等欺诈行为挡在门外。

最后，区块链可以打通保险机构与其他相关组织之间数据共享的“最后一公里”，并创造出信息资源服务公众的普惠性红利。保险是一个覆盖口径宽大、关联性很广的行业，而目前相关数据割裂存在于不同管理组织，出现了明显的数据孤岛。区块链的开放性可以让各个机构实现对数据的共享，并形成共赢互惠效果，最终将更多的普惠功能传递到公众。当然，由于区块链存在非对称加密机制，即信息获取方要获得对方完整信息必须同时取得对方的“密匙”许可，因此，用户或者患者的敏感信息都不会出现在保险机构或者医疗机构的视野范围之内。