大数据驱动下，汽车与保险行业构建大数据生态圈

近日，中国保信与中国汽车技术研究中心联合发布了《中国汽车与保险大数据发展报告（2018）》（以下简称报告）。报告认为，在大数据快速发展的带动下，汽车产业电动化、智能化、网联化、共享化趋势日趋明显，车险行业精准科学化承保、智能便捷化理赔趋势日益加快，同时在新趋势的演变过程中产生了更为宝贵的大数据资源。

这些数据不仅可以反哺汽车和保险行业在各自领域进行数据应用与创新，对彼此行业也有深刻影响。如保险数据可以为汽车行业提供消费者在整个汽车后市场中的消费行为，提供高准确性的消费画像，促进汽车生产厂家思考汽车产品和服务的优化方向和空间，改进车辆设计等等。

但是，汽车与保险大数据产业仍处在发展初级阶段，大数据的实际应用程度较低，存在多重问题与挑战。未来应该从政府、企业等多个层面，推进汽车与保险行业的数据共享，促进产业大数据融合，推进汽车与保险大数据生态圈建设。

大数据助力车险行业转型升级

根据报告的统计，随着汽车保有量快速增加，车险保费由2000年的400余亿元增长至2017年7931亿元，18年间增加了18倍，占据财产险保费收入的近八成。

与此同时，千人一面的车险产品已经远远不能够满足人民群众日益增长的美好生活需要，消费者需要更加个性化、更“懂”自己的产品。

保险业作为数据密集型产业，大数据为其提供了二次创业的新空间，特别是大数据在汽车保险中的应用，信息技术的不断发展提供了前所未有的丰富而精准的数据，使保险公司能够更加深入地了解事故的原因，更准确地洞察不同驾驶方式造成的事故风险，从而真正实现从“关注车”向“关注人”的转变。

运用大数据技术，通过高效收集、高效整合相关数据，包括行业数据与社会数据，健全车险行业的大数据机制，将极大地提升车险行业的竞争力，在承保端精准找到优质客户，在理赔端可以进行快速精准理赔，在服务端能够为客户提供满意的服务。

大数据对于车险费率市场化改革尤为重要。从2015年启动至今，车险费改已经经历三个阶段，保险企业的自主定价范围逐渐扩大。商车费改的核心内容之一是调整险企的自主渠道系数和自主核保系数范围，在其中谁拥有的数据更多，谁将能够更加精准地掌握市场动态，但目前来看大部分企业将自主系数定在了最低折扣，产品创新能力不费收足，各企业之间价格战加剧。

在大数据时代可以应用更多的数据源，包括汽车保有数据，行驶路线、驾驶行为、维修工时，零部件费用、消费者属性等，对车险厘定因子进行调整优化，达到商车费改的真正目的。

共建汽车与保险大数据生态圈

近些年中国大数据产业发展很迅速，但是我国的大数据产业仍然处在发展的初级阶段，从政府部门到企业，大数据的实际应用程度较低。数据孤岛问题严重、共享程度低、标准不统一、数据安全程度低等问题都是汽车与保险大数据发展面临的制约因素。

为此，报告认为加强汽车与保险行业的大数据建设应该从以下几个层面入手。

首先，以政府力量为主，结合社会力量共同推进大数据应用。以政府力量为主，一方面是因为政府部门掌握了大量的基础数据，企事业单位掌握大量的应用数据，只有以政府为主导，并引领企业将各自掌握的数据开放、共享、融合，才能产生应有的数据价值。

另一方面是因为以政府部门为主导推进大数据建设可以利用政策优势。未来大数据将是一个有机的整体，社会各界都是大数据的生产者和使用者，结合社会各界力量就能不断充实、不断完善整个大数据体系，使之能够更具活力。

其次，数据共享，利益相容是大数据发展的基础。大数据不是简单的数据堆积，而是需要通过跨界融合比对和关联，发现指导车险企业决策的数据，因此单靠一个企业、一个行业很难发挥数据的最大价值。

建设成立一个全维度的大数据共享生态系统尤为必要，在这个系统平台中可以引入汽车、医疗、气象、交通、消费者等外部数据，同时与政府管理部门进行数据交换，有效发挥外部数据在车险行业中的应用，为车险行业转型升级提供助力。

第三，把数据标准化建设作为融合发展的重要切入点，加快跨行业数据标准的体系化建设。通过汽车与保险相关的数据规范体系建设，将汽车企业、保险公司、零部件生产企业以及其他车险相关领域之间流通的整车信息、零部件信息数据串联起来，使各方都能从数据规范化中受益，更流畅便利地进行数据沟通，拉近行业间距离。

积极发挥汽车与保险企业在大数据产业创新中的主体作用，发挥大数据技术的渗透作用和贯通作用，加强数据整合共享，打破数据源头分散的限制和信息孤岛，实现大数据融合。

最后，以技术创新为依托，推进汽车与保险大数据生态圈建设。新技术的发展为汽车产业数字化、智能化进展提供了基础，在汽车创新研发、消费者画像、汽车产品智能制造、汽车后市精准运营方面得以实现新突破。

保险行业基于大数据新技术获得了更好的控制管理手段和发展机遇，在产品碎片化、场景化、在线化等方面有效控制车险标的风险，精准刻画和识别标的风险特征，在产品设计、定价、风控等环节进一步创新与变革。

两个行业之间应健全合作体制机制，深化创新技术合作，推动大数据驱动下汽车与保险各产业的价值有效转化，最终真正构建起富有效率、价值和前景的汽车与保险大数据生态圈。

编辑 | 杨明鑫

来源 | 中国保险报

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