了解风控信审规则，让你的通过率高一些

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做客户经理的时候，根本没有机会去和风控，信审这个层面的人接触，但是想要摸清楚审核的规则怎么办？

于是，干脆来一个折中的办法：“套话”。

其实说白了，就是每次客户申请的时候，都会是由客服上传客户资料到总部信审，风控。

当他们接触到这个客户的资料的时候，看完以后，在系统里会给出一个状态，一般顺序是：传资料，等审核，等结果，后面要么是审批通过，或者审核拒贷。

那么，在等待审核的时候先和客户联系，告诉客户，很快会有审核电话与你沟通，当审核沟通之后您记得给我回个电话，在客户给我回电的时候，我会详细的询问客户都被沟通了那些方面的问题，又是怎样回答的。

从而分析他通过的可能性，心里也就逐渐的在整理所有可能被问到的问题，风控，信审所关注的问题，客户又是如何回答的，这样整理出来就知道侧重点在哪了。

当然，对于现如今大数据审核来说，就会少去很多方面的问题，至少多数公司已经取消了电核这项程序。

至少要说明的是，即便是使用了大数据的审核模式，取消了电核这项程序，风控所关注的几个必要的点还是没有变化的。

今天就来聊一聊风控，信审所关注的方面。

一、信用报告

征信报告中包含的数据非常的多，它也是来评判一个客户曾经信用度和预估信用度的一个基础标准，同时也是信审和风控最为关注的一个数据信息，这里面包含了几个方面：

1、信用报告的时间

多数地区需要信用报告是观测近15天内的信用报告，为的是防止客户新的信息的重叠，更好的掌握客户最近，最新的信用信息，所以很多公司会要求客户提供网查的账号密码进行第一时间掌握，或者通过授权委托随时查询。

2、查询次数

征信查询必须是通过本人首肯才可以进行查询的，一般来说，没有需求的情况下是不会有被查询到的可能，一般来说，只有你通过信用卡，贷款的申请，在经过你的首肯下进行了查询才会在查询次数上出现。

作为信审、风控，关注查询次数一方面是根据查询次数来判断你目前的资金缺口的紧张程度，都申请过多少机构，可能获批或者已经获批的情况是什么？另一方面风控和信审会根据自己公司的产品来分析客户的实际情况。

例如：一个需求百万甚至千万的企业商贷查询申请人竟然在各种小贷、网贷有过申请和查询，那么则会认为这个客户非常的不靠谱。

3、负债，获批机构

风控和信审会在征信中查询你目前的负债及获批的机构，也会分析你所申请的贷款产品的性质。

例如信用卡是否使用正常，如果多张信用卡额度全部使用完毕，偿还最低还款额，这就证明你的资金链非常的紧张。

4、已获批金额的还款日期

关注你已经获批的贷款金额，以及还款日期，是否近期到底，同时还要与你的借款用途进行对比，查看你真实借款用途属于还贷还是真实的周转。

5、逾期

当前逾期：

指的是你目前已经到期，且超过还款日已经逾期的借款情况。一般碰到这样的情况是不允许申请的，少部分会要求你清偿之后再来申请。

曾经逾期：

曾经逾期，是你曾经有过的偶尔性质的逾期，例如忘记还款日，或者因为少还了几分几毛钱等等，但是并不严重，也就是所说的全年有那么一两次1的出现而已。

习惯性逾期：

这个比较棘手，习惯性预期是属于一个人没有一个好的还款习惯，当然习惯性预期主要是看信用报告上所对应的数字，一般习惯性预期出现的是全年出现5次逾期状况，且均为1偶尔有2的出现，这样的习惯性逾期对于任何一个借款的机构来说都是比较排斥的。

呆账：

呆账说简单点，就是银行，机构通过正规手段催收，却无果，失联或者无能力还款，银行或机构先将你这笔账扎起来，放在哪里，回头再说的一种方式，一旦出现呆账，证明这个客户已经完全没有了信誉度，9成以上的机构和银行会放弃这个客户的申请。

二、审核资料

审核资料其实就是在审核你所提供资料的真实性，从而判断客户的实际情况，这个是根据每一个信审的标准是不同的，但是即便不同也是有一个大的方向可以遵循的。

1、收入

大多数公司查询的是客户的收入状况，其实收入状况直观的证明了一个客户的还款能力，如果说打卡工资，一般来说关注3~6个月的情况。

一般分析首先要分析出一个平均入账，例如一个客户的半年收入是6800、6600、5200、7300、8900、5600在这样的情况下。

多数公司会按照5200元这个数字来计算你的平均收入，因为你的还款基本都是等额本息，按月还款，那么只有按照你半年内最小收入的这个数字来计算平均值才可以。

2、支出

支出一般分两项，一方面是查询你流水中的出处，以及当月收入是如何支配出去的一个比例，其次还要通过电核或者大数据来分析你的家庭组成状况。例如父母是否退休？身体是否健康？是否有收入？怎样的开支，爱人是否有工作？孩子又几个？孩子多大等等。

如果说你一个月赚8000 爱人在家全职，两个孩子 那么请问你的8000是否够自己生活？又拿什么来还款？

3、工作或经营

合适你的工作单位或者你的经营状况，有些公司还需要亲到公司去核实，根据你的经营状况来分析你的具体情况。

三、大数据的模式

现在有很多大数据，信贷行业经过了近10年的一个洗礼以及整合，各个公司都有自己的数据平台，各大数据平台的数据相差也不会太多，差不多有20?相互之间共享的，其他大多数都是相同的，这个不由得你不信。

我亲自测试过，通过你的实名手机号，身份证号，甚至可以查询到你的父母，朋友、等等信息，在大数据的情况下，有些拒贷你的确是没有办法。

举个真实案例的事情：

客户去某公司申请借款，不想让爱人知道，填写了自己从小相识的一个女性作为爱人，由于朋友熟悉，并没有露出马脚，申请成功，获批15万

过了三个月，这个女性朋友的真实爱人跑来申请借款，资质比之前那个客户还要好，却无情的被拒贷了。

因为大数据中出现他的爱人虚假，这个也是让人想想就崩溃的事情，还不好告诉客户，你的拒贷原因是爱人虚假？那还不乱套了？

当然还有一些被拒贷也是无奈的事情：客户资质没问题，填写家庭也没问题，但是其中一个朋友的紧急联系人却导致他拒贷，因为那个联系人是另外一个申请借款客户的亲属，但是另外这个申请借款的客户提供了虚假资料，所以产生了连带责任。

总之大数据的体量不是我们用人脑就可以完全掌握的，切记提醒客户，不要轻易的去点击网络上的网贷，更不要轻易的去成为谁的联系人，以免影响自己。

四、用途、来源、意愿

借款用途：

这点一定要真实，如果你不真实，那么你将会被风控问的哑口无言。

例如一个客户：

经营两家企业，15年成立的公司，从事天然气液化气转换，两家公司年流水近16亿 自述利润比例20??就是说一年的利润约3个亿，现在需要2000万来预付货款，名下有一个别墅，与父母同住，名下有一辆价值30万的车，再无其他。

几个问题：

1、经营不足3年的企业，什么理由和原因可以让你一年有如此大的订单和利润？

2、一年利润3个亿，为什么会缺2000万的预付货款？以前赚的钱去哪儿了？

3、一年3个亿的利润，个人名下的资产为什么如此的轻？

这些就是风控所关注的几个问题，说白了他是一个问题，说简单点就是一个不同的逻辑，如果在风控和信审的逻辑是通透的，那么自然就没有太多的问题。

还款来源：

这个并不是说你有多少流水就一定能还得起，换句话说就是你借款怎么还？你拿什么来还？

同样的道理，也是要让风控的逻辑要通，你说你赚的钱来还款？你的流水一个月100万，我按照较为高的营收比例计算30?利润，你月收入不过是30万，那么你有没有房贷？你有没有车贷？不要认为房子车子全部是资产，只有处理掉才会是资产。

在风控的角度上，如果达到处理资产的阶段，证明这个单子在初期就是很失败的风控决议，因此，你的房贷，车贷，消费水平，在这个时候都会成为你的负债，三十万的纯利润，东砍西砍 其实你还能身下多少还真不好说。

意愿：

就是还款意愿，这个没有标准，主要是通过风控和客户的沟通，和客户所表现数来的一些感触来分析出来的。

所以，作为一个信贷经理，要时刻注意客户申请的时候是否是真实的，提醒客户不要作假更不要去协助客户提供虚假的资料，毕竟能够在信审、风控的职位上叱咤风云的人毕竟不是吃干饭的。

既然是信用贷款，一定要考虑各方面的因素，切莫因为一点点的问题害人害己，只要征信良好，拥有合理的借款用途，有效的还款来源以及备选的还款方式，借款根本不是一个什么问题，当然，若名下还有一定的财力证明，那么你的客户，一定是一个比较优秀的客户。

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