创新实践：区块链技术如何改变保险业

21世纪技术官社区导读：本文主要分享区块链技术对保险行业的革新与改变。作者以西方视角阐述东方亚洲地区的IT系统与用户价值。对区块链感兴趣的开发者可以参考。

在经历多年的危机、丑闻、低增长率和客户满意度下降之，需要保险业发生本质型的转变了。这些转型需要在亚洲新兴经济体开始，我们来讨论一些有价值的论点。

变革的例子

对于行业，国家和消费者而言，保险的转型比以往任何时候都重要。

对于行业

成熟商业市场增长有限和成本降低的压力正在对保险业造成损害。

保险行业以过时的IT基础设施为武装，保险提供商几乎没有能力减少螺旋式管理成本或为低收入发展中市场开发更有成本效益的服务，增加客户群与实现内部增长目标仍然乏力。

限制性IT基础设施导致客户参与度不佳，以及对欺诈检测方法和定价结构做不到精确合理。我们一直被认为保险行业对技术相当反应，在IT优先级和实施方面存在问题，最终创新和改变的速度相对较慢。这些IT系统会导致效率低下和风险增加，现在已经到了彻底改变保险公司传统IT系统的时候了。

寻求降低效率低下的技术转型，创新产品和服务提供给全世界尚未开发的发展中市场，这对于保险业的未来竞争力至关重要。

忘记“首先是西方，然后是其他”，而是应该 “先其他，然后是西方......”

对于商业公司来说，了解新技术并采用已不再是西方世界的专属领域。 今天的技术采用通常始于新兴经济体，然后再流向西方。

在世界经济体中，亚洲新兴经济体实现了试验低成本创新和开放监管框架的前所未有的机会，其代表了一个渴望提供新服务的广大客户群。 能够提供小额保险服务的公司有机会进入这些广阔之市场。

一个“先其他，然后是西方”的方法，是未来创新，发展和成功的必要条件。

对于国家

亚洲新兴经济体目前仍有数亿低收入居民。从印尼，菲律宾到柬埔寨，越南，获得正规金融服务，特别是保险的普及仍然非常低。

如没有保险产品和服务向社会各阶层提供服务，个人在这些国家和其他地区所取得的经济进步仍然不足，未来的经济发展会更受限。保险在财富创造方面起着关键作用，经济增长作为保险覆盖，是金融机构提供许多其他类型服务的先决条件。

因此，如果各国政府要激发其金融包容性目标和新型创新型经济的整体潜力，必须开始为未来小型保险服务的扩张奠定监管基础。

对于消费者

在亚洲大部分新兴经济体中，保险覆盖率非常少。 事实上，根据亚洲开发银行的数据，印尼、柬埔寨和缅甸的保险业务几乎是不存在。在菲律宾，与目前满足1％保险需求的印度尼西亚相比，保险深度估计约为4％，相对较高。

目前发展中国家的人们普遍认识到，保险是帮助人们摆脱贫困，管理各种风险和保护宝贵资产的重要金融服务。持续续缺乏可行的保险产品和服务意味着数百万人的生计仍然得不到保证。保险可以保护穷人不因自然灾害或突发疾病而丧失生计与资产，保护他们陷入周期性贫困。

对于幸运地能够获得保险服务的少数人来说，透明度低，收费和索赔处理的公正性、严重缺乏消费者保护投投是一个严重问题。

受过教育和熟悉复杂保险产品的个人都有被剥削的风险，除非保险提供商能够简化其产品并调整其激励措施。

几个问题，一个腐败根源

在过去的十年中，贸易的巨变已经从北美和欧洲的发达经济体转移到了亚洲新兴市场。

从中国这样的国家快速发展到缅甸等经济发展初期的国家，亚洲新兴经济体现在成为世界经济的重要组成部分。但是，为亚洲的这些低收入市场提供服务对于大多数保险公司来说仍旧遥遥无期，这些公司的高管也普遍意识到亚洲存在巨大的增长机会。

为什么市场打不开？答案很简单，我们找到了一个但产生高度腐败的根本原因。

这个原因就是碎片化的IT系统和孤立的记录基础设施，旧的系统缺乏基本的互操作性。大多数保险公司使用的过时IT系统是造成成本上涨和低效的根本原因，保险公司根本无法为新兴经济体的低收入客户开发更具有成本效益的微型保险产品。

简而言之，如果这些系统不革新，保险公司的增长将变得越来越乏力，无法获得重要的增长机会。

破坏性的流通效应

保险类公司管理成本高，后端效率低下。行政费用和后端低效率正在削弱保险行业。

由于需要大量人工处理的多个利益相关者之间的复杂协议合同，保险管理不仅成本高昂，而且效率极低。比如如承保和索赔结算，今天所有保险公司进行的两个关键流程涉及耗时且往往不准确的信息评估。索赔登记后，必须完成各种复杂的各种流程。包括但不限于检索证明，欺诈检测检测，确定哪一方损害承担责任，确定索赔金额以及与客户和其他相关方进行来回沟通。处理流程缓慢，手动，基于纸质文件，重复性强，价格昂贵，而且非常容易出错和重复性劳动。

低效的客户投保和合规流程

保险公司必须完成多项合规性相关步骤，这些步骤会导致大量时间和成本延迟，作为新客户投保流程的一部分。这些资料包括收集，验证和核实关键文件，如身份证明，地址证明和出生证明等。合规人员还必须手动检查并与第三方和内部尽职调查团队分享大量数据，这可能需要大量时间才能完成。

企业花费大量资源来解决合规流程中不必要的错误，并且跨部门和外部中介协调数据集是一件挺头疼的事情。

无效的欺诈检测

据统计，每年因保险欺诈而损失450亿美元，其中约65％的索赔欺诈行为无法被发现。

碎片化和孤立的记录保存以及缺乏基本互动性的记录系统导致无法进行可用于欺诈检测风险分析的高价值数据。

传统IT系统没有预测风险的能力，合规团队没有系统的交易视图、客户的完整历史记录，对其重复交易识别或涉及可疑方的交易等能力严重受限。 因为检测欺诈的能力有限，保险公司必须花大人力物力处理风险，进而向其客户收取的保费更高昂。

利用统一的区块链平台取代分散和孤立的记录保存系统

如果你像众多保险经理一样，可能想知道区块链技术的神奇，这项技术继续受到持续的关注，但保险行业内的决策者仍然缺乏了解与危机感。

抛开炒作和夸夸其谈，区块链的承诺机制能够消除影响保险服务交付和管理的低效率。这项技术会影响整个保险价值链端到端的关系，包括信息收集，承保，评级，精算分析，报价，装订，计费，合同管理，索赔处理，分销，政策管理以及监管等环节。

利用区块链改变保险业

区块链技术会为保险行业摆脱困扰保险价值链的高管理成本，以及后端效率提供保障。通过使用一个统一平台来存储和共享所有文档，劳动密集型，重复性工作和容易出错的承保和索赔结算流程会得以根本转变。

就产品而言，每家个人保险公司的核心IT系统都是一个大型的集中式交易分类账本。至少现在，区块链确实需要保险公司立即进行技术评估，作为当今中央数据库模型的潜在替代品。

区块链对合规也有重大益处。 监管机构可以实时访问整套不变的数据，而不需要公司进行对账并收集报告的详细信息。通过向所有相关方提供相同的数据，由区块链支撑的保险平台可以体验前所未有的数据共享功能以及用于定价和风险的后端数据分析。

区块链技术将在整个保险价值链中发挥重大且颠覆性的作用。 从客户投保和“了解客户”（KYC）到索赔处理和裁决，保险业区块链的潜在用例会在每天高速增长。

区块链加速保险行业转型

对于风险分析和欺诈检测，可以保留所有以前保险索赔的详细审计追踪。风险管理团队从全系统的角度获得客户的全部记录，能够识别重复交易，还能够识别涉及可疑方的交易。

结果，合法守规的客户所经历的漫长和乏味的入职和验证流程可以大大减少。

智能合约改变游戏规则

与保险的未来同样重要的是智能合约。

在区块链上运行时，智能合约成为自动执行的合约，其合约执行，权利，义务，表现和付款将可以自动执行。通过代码执行保险索赔规则而不再是人为决策，事件触发的智能合约可以使某种类型的索赔自动化。

除了大数据，移动互联网和人工智能技术外，区块链对于建立基于更高信任度的高效、透明和以客户为中心的索赔模式至关重要。在索赔预防中，新数据流可通过结合位置、外部风险和分析来加强风险预测机制。

分布式分类帐可以使保险公司和各种第三方轻松而即时地访问和更新相关信息。

比如，InsurETH公司为保险行业开发区块链解决方案，开发了一项飞行保险产品，该产品在以太坊平台上运行智能合约，实现保险索赔自动化，并在航班延误或取消时自动退款。该系统通过消除索赔管理中涉及的手工流程，智能协议可以减少与索赔处理相关的成本和时间，并且还可以中断索赔流程。

另外，使用手机或传感器的数据也可以简化索赔流程提交。

通过区块链技术可以促进各方之间的沟通与协调，使用手机或传感器数据简化索赔提交，减少损失调节成本并提高客户满意度。 考虑传感器如何触发警报，告知保险公司发生事故（从而启动新的索赔策略），然后将安全和相关数据发送给预先批准且位于交通便利的医疗团队，拖车或维护服务。

通过区块链技术使用保险服务交付、管理相关流程更加精确，高效和安全，公司在成熟市场的服务产品上更节省资金，还能为在亚洲新兴经济体的低收入市场提供具有成本效益的微型保险服务产品。

亚洲新兴经济体开始投保未来

胡志明市的天际线 - 越南经济增长和日益繁荣的象征

传统上，保险业比大多数行业行进适应变化都更慢，数十年来受到保守和反风险文化已经将该行业面临一个临界点。过时的系统和IT基础设施使保险公司的总体效率低下，管理成本高，欺诈检测方法失效。保险公司现有客户流失，且缺乏为缺乏服务的低收入市场开发具有成本效益的产品和服务能力。

由于成熟市场的增长有限，现在有创新和寻找新的增长来源的巨大压力。保险高管必须认识到，利用创新解决方案解决困扰该行业的根本问题或迎接未来的挑战。

还需要内化全球化带来的新现实和新的以数字为基础的世界经济。 近年来，经济力量从西方转移到亚洲新兴经济体，意味着纽约，伦敦或巴黎不再有显着的增长。而发展中经济体的重要性日益明显。 所有新兴地区在这段时间都取得了进展，包括中国，越南，印度尼西亚，菲律宾等许多国家都有前所未有的增长机会。

对于居住在这些市场的亿万低收入人群而言，获得正规金融服务，尤其是保险，将意味着实际经济增长的持续并正式纳入全球经济。政府和行业在确保金融包容性和竞争力方面可以发挥重要作用，积极寻求并测试区块链新技术以实现互利。

就像第一代互联网一样，第二代承诺会破坏商业模式并改变全部行业。区块链（也被称为分布式分类账本）技术，像比特币和以太坊这样的加密货币技术将把我们带入开放，分权和全球融合的新时代。

行业即将革新传统IT系统，采用区块链等转型技术，以便为新兴市场提供具有成本效益的微型保险服务/产品，确保竞争力不断扩大。

由区块链技术和现代化监管框架相结合的超级保险业，不仅将为公司带来关键的增长机遇，还将引发亚洲新兴经济体金融服务的激增和经济发展。

作者：安东 (区块链技术与研究专家，研究行业区块链解决方案，行业政府之间存在的知识鸿沟，目前专注于研究潜在用例以及该技术对全球产业的影响)

编译：21世纪技术官社区