一天学一个跨境业务：跨境汇款

一天一篇小短文，快速学会一个跨境业务。

第四篇：跨境汇款

跨境汇款的常见业务模式

1. 个人因旅游、投资、商务等需要，需把人民币兑换出境
2. 个人出国留学，相关的学费、住宿费、生活费汇款
3. 个人在境外务工，需要把外币结汇入境
4. 个人在境外做电商或外贸，需要把资金结汇入境

其中第4种情况有些特殊，跨境电商和外贸如果金额较小还是可以走个人汇款，但金额大一些就会受到外汇管控政策的约束。 这就需要对接第三方收付款机构来完成资金交割，关于跨境收款的模式，可以看这一篇《一天学一个跨境业务：跨境收款》

跨境汇款的政策约束

国家外汇管理局（SAFE）是外汇管理的主要机构，对跨境汇款做了如下规定

1. 跨境汇款需实名认证，保证每一笔交易可追踪
2. 每个公民每个自然年有等值5万美元的购汇、结汇便利化额度
3. 不得通过多人分拆汇款规避额度限制
4. 特殊需求如留学、就医等可以特别申请，需提交材料
5. 境内个人从事外贸行业，外汇收入可以通过有资质的支付机构结汇入境，不占用便利化额度，但需要提供外贸交易凭证做为资金来源证明
6. 目前个人跨境汇款暂不能用于境外购房、投资等用途

详细可以查阅《个人外汇管理办法实施细则》（汇发〔2007〕1号）：http://m.safe.gov.cn/safe/2007/0105/5320.html 注意部分条例已修改

有几种汇款方式

1. 银行电汇

各大银行都提供了跨境电汇服务，例如中国银行：

在这里还可以直接查询便利化额度：

汇款需要填写用途，银行电汇可选的用途种类较多：

银行电汇的优势：大额交易成功率较高，支持比较多的汇款用途

电汇的劣势：并不是24小时都能提交申请，且费用较高，但如果是不同地区的同一家银行间汇款，通常会有费用减免甚至0费率。

2. 通过第三方支付机构进行汇款

支付宝的跨境汇款：

由于政策等因素，目前三方支付机构更多把汇款场景限制在小额汇款和留学缴费。

三方支付机构的优势：可以提供24小时汇款服务，相对费率较低。

3. 专门的汇款机构

例如老牌机构西联汇款，支持通过合作银行（电子渠道）和代理网点进行汇款

西联的优势主要在于老牌机构，服务覆盖的范围广，并且由于其头部优势，可能在汇率方面能提供更优的报价。

关于各渠道的汇款费率对比，请以实际官网或汇款页面为准。

汇款流程

跨境同行汇款资金流较简单，由于是同行转账，信息流可以直接互通，甚至可以达到0费率，以汇款到香港为例：

跨境同行汇款

跨境同行汇款

更加一般的情况，如果付款行和收款行不是同一家银行，且二者之间没有“直连”，那就必须要经过SWIFT：

跨境同行汇款

跨境同行汇款

这里SWIFT承担的角色：传递信息流，而资金清算需要经过清算系统，例如跨境人民币清算系统CIPS，美元清算系统CHIPS等。

分钟级到账是怎么做的

跨境汇款的时效，会受到各种因素的影响：

1. 银行内部的处理效率
2. 中间行的参与，有些复杂的资金链路，可能需要多个中间行参与才能完成，中间行越多则效率越低
3. 不同清算系统的时效差异性
4. 不同货币的监管政策
5. 汇款金额的大小，通常大额可能需要更多的审查程序

既然存在如此多的不可控因素，为什么有些机构能做到汇款分钟级到账？

实际上没有哪一家机构能做到所有交易都到分钟级，都是带着一定条件的，例如金额不能超过多少，或者汇入、汇出地区需要满足一定条件。这是由于需要走审核程序。

除此之外，如果你的实力足够雄厚，可以选择自建资金网络来提高资金流动效率，需要在全球主要地区都开立主体和账户。

自建资金网络

自建资金网络

理论上说，资金网络内信息流是互通的，只要汇款人发起汇款，信息流就可以立即触达到网络内的任意节点，并经由收款方的本地清算网络或本地代发机构进行资金划转。但现实情况可能还需有一些其他考量：

1. 资金安全因素。稳妥起见应该等汇款人的资金完全到账以后再发起资金汇出，至少应该等收到付款方的清算机构（如银联）的回执后发起汇出。
2. 在资金网络内找到一条较短的资金通路，资金在网络内的流转都属于内部主体之间的清算，可以相对滞后，但前提是保证流动性不受影响
3. 外汇兑换也可以选择一个相对合适的策略，关于外汇兑换可以参考《跨境支付中常见的4种外汇兑换模式》

当然完全自建资金网络的成本是巨大的，在主要地区建立自营站点，非主要地区采取区域性合作的方式，建立混合资金网络或许会更加合适。