付款、充值的前世今生
原创
注：付款和充值都是消费者而非商户角度的付款和充值。
前言
付款自从人类出现货币或者一般等价物的时候就存在了。充值出现的时间可能会晚一些，但也不会晚于银行票号出现的时间。这两种动作都有着悠久的历史，并且伴随着信息化时代变得越来越高效和便捷。这两种动作的相同点都是将资金从消费者手中拿出，但是资金转移的目标却是不同的。付款是将资金转移给xx店铺或者说服务的提供方，也可以称作商户，资金的归属方由消费者转变为商户；充值虽然是将资金转移给账户侧支付机构，但是被转移的资金的归属方依旧是消费者。
付款/充值方式的演变
信息化时代的付款
商业银行 | 第三方支付机构 | |
|---|---|---|
动账意愿凭证 | 密码+U盾密码+短信协议 | 密码+生物识别 |
商业银行付款
让我们回到那个没有智能手机的时代，当时的人网购，绝大多数都是通过网银支付。在当时消费者想进行网购需要先去银行办理一张银行卡，并且申请网银，发卡行还会给客户配发U盾。而对应的商户平台则入驻到收单机构（早期管理不规范的时期没有入驻）。整个流程见下图。
消费者拿到网银，商户平台上线之后，消费者就能在商户平台上网购商品了。在当时一笔网购需要经过下图中的步骤，其中客户的操作非常繁琐：1. 选择付款行（还行不算麻烦）；2. 输入卡信息、使用U盾及密码、手机短信进行鉴权；根据统计，一笔网购，支付阶段的支付成功率只有65%左右（大部分失败的原因是掉单）
在早期网购的时候，网银支付的时候资金付款到了支付宝的账户，支付宝充当了收单机构的角色。上述流程执行完之后，客户的资金被发卡行扣减，但是在网购成功的那一刻，资金未实际结算给收单机构，前述整个流程被称作代收。一般情况下，在客户点击确认收货后，收单机构会在一定周期内（一般是D+1）将资金结算给商户。因为本文不主要讲清结算的流程，所以细节未在下图中绘制出来。
收单机构也在一定周期内将商户的上一周期的收款结算给商户，这个过程被称作代付。
现在境内已经不存在能使用网上银行进行网购的电商平台了。上述过程是前些年的网购流程，在整个付款过程，第三方支付机构充当了收单机构的角色（需要持有支付交易处理Ⅰ类牌照）。在前面的模式下收单机构实时询问账户侧机构（银行）消费者账户里的资金是否充足，当前动账意愿的防抵赖能力很强。可是上述流程链路很长，任何一步中断（业内称掉单）都会导致交易中断，导致网购失败，这是商户和电商平台都不愿看到的，所以支付宝强推的快捷支付和余额账户支付应运而生。
第三方支付机构付款
为了解决支付失败率高的问题支付宝最开始想出了三种方案：
1. 支付宝卡通；
2. 参考境外的网购模式（卡号、CVV、有效期鉴权，也非常容易掉单）；
3. 余额支付。支付宝卡通采用三方协议的方式，让银行和持卡人、支付宝和持卡人、银行和支付宝三方两两签订协议。协议安排规定，一旦持卡人在支付时出现资金损失，这个损失就由银行和支付宝来共同承担，这种模式有个问题：很少有客户会专门为了网购多办理一张银行卡。境外的网购模式安全性太低，这在当时社会环境下很难推广。而余额支付的方式也存在问题，一方面客户不乐意将资金充值进支付宝，因为没利息，其次当时的客户还不信任支付宝，充值意愿低。
在这种情况下，支付宝团队发现银行的“委托代扣”接口即便捷又安全，没错快捷支付的灵感来源于“委托代扣”，就是过去家里电费水费的委托代扣（银联侧称作账单支付交易）。
接下来的事情大家都知道了，网购付款成功率达到90%以上。消费者想委托第三方支付机构，使用其银行卡的快捷支付进行支付。消费者需要先将自己的卡片绑到第三方支付机构（绑卡）。新事物总是伴随着质疑的声音，快捷支付也不例外。前些年快捷支付的盗刷话题热度非常高。
由于快捷支付的便利性诉求，用户将自己银行卡的资金扣款能力交给了第三方支付机构，大部分情况下用户只需要通过第三方支付机构的鉴权就能成功付款。
2005年“你敢付，我敢赔”就已经上线，一定程度上打消了客户的安全疑虑，再接着第三方支付机构以其安全性征服了国内的消费者。让我们再比较一下客户使用快捷支付付款和网银付款的流程。
上图右侧是快捷支付的链路，不可否认的是，用户使用快捷支付的方式付款，用户的操作次数减少了很多，体验更好。另外，整个流程中交互次数变少，尤其是和人的交互次数变少，支付成功率大幅提高（支付成功率从65%左右提高到90%以上）。
信息化时代的充值
商业银行现金充值
商业银行是中国境内数量较多使用最广泛的账户侧机构，当用户将现金通过ATM或者柜台存入银行的时候，商业银行会记录用户的账户里多了一笔资金（其实整个过程还涉及中国人民银行和银联的清结算，这部分信息不在本文讨论范围内，略过不表）。
第三方支付机构的充值
客户向第三方支付机构充值的过程是将自己在商业银行的资金转移到第三方支付机构在人行的备付金账户（以前是商业银行的备付金账户）。现在只支持快捷支付的方式充值了，以前还可以通过网银、线下转账、购买储值卡的方式充值。
来账识别充值
目前国内的 ToC 业务几乎没有使用来账识别进行充值的模式了。现在境内的一些 ToB 业务有来账识别充值的业务模式，境外的某些券商或者金融机构还支持转账附言的充值方式。
这种充值方式的原理是金融机构定期扫描银行日间流水账单（一般情况1h有一份），通过流水附言识别出充值的目标。
微信支付的商户平台的充值方式以前只有扫码充值和网银充值，现在增加了转账充值，微信支付商户平台的运营账户的转账充值是对公转账，并且使用的清算网络是央行的大额支付系统。客户可以将一笔资金直接充值到财付通的备付金账户，财付通再通过账务系统的来账识别给客户的运营账户增加余额。
总结一下：第三方支付公司使用快捷支付这个工具颠覆了支付行业。 “今天阿里巴巴做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。”在2月25日阿里金融的开年会议上，阿里巴巴集团董事局主席兼CEO马云如是说。最终支付宝真的做到了
文中部分图片来源于互联网，如涉侵权，请联系作者删除
参考文档
快捷支付 由曦/文质量比数量更重要，就像一个本垒打胜过两个双打。 ——史蒂夫·乔布斯 快捷支付是蚂蚁金服发展历史上最重要的产品之一... - 雪球
原创声明：本文系作者授权腾讯云开发者社区发表，未经许可，不得转载。
如有侵权，请联系 cloudcommunity@tencent.com 删除。
原创声明：本文系作者授权腾讯云开发者社区发表，未经许可，不得转载。
如有侵权，请联系 cloudcommunity@tencent.com 删除。
腾讯云开发者
