“文本已收录至我的GitHub仓库,欢迎Star:https://github.com/bin392328206/six-finger 种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在 ”
大家好,我是小六六,三天打鱼,两天晒网,小六六接触进入到支付这个行业也快一年了,从今天开始就开始输出自己的对支付相关的知识的梳理来和大家一起来学习支付,支付是一个非常大并且应用广泛的一个行业,它是万事万物的基础!我觉得任何产品的最后一公里肯定是支付了。有人说:“支付很简单。”,有人说:“支付很难。”
如果你对支付感兴趣,建议关注我哦!大家一起学习!
人类社会自从有了分工,就有了交换,而有了交换,也就有了支付,交换可以说是支付最古老的表现形态
我们来看一个例子哈
假设小六六在古代,打到了一只野兔,然后隔壁邻居小七七有一个鸭子,然后小六六想跟他换,结果小七七同意了,那么我们来看看这个交换的步骤是什么
上面的三步其实对应了支付的三个基本过程,交易,清分,和结算,这也是支付的基本三要素!
其实交易的概念是挺简单的,交易是引起债务债权的各种经济活动,交易是支付的前提,交易无处不在,比如在线购物,线下买东西,转账,等等 ,在交易的过程中,需要确保支付指令的生成,确认,和传输,包含交易主体的合法性,身份确认,支付通道的路由,支付能力的查证,交易报文的传输,交易结果查询,数据落地,补偿机制等等!
“清分(clearing)是清算的数据准备阶段,主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代他、他代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类。“
通过这段解释,我们可以从三点来理解:
因此,总结来看,“清分”就是网络交易数据分门别类的记录、整理、汇总的过程。
一般而言,支付活动的过程包括交易、清算和结算。其中,清算和结算均是清偿收付双方债权债务关系的过程及手段。在支付活动中,同行内账户资金往来直接结算便可,而涉及不同行之间账户资金往来的,则需先清算再结算
清算主要是指不同银行间的货币收付,可以认为是结算进行之前,发起行和接收行对支付指令的发送、接收、核对确认,其结果是全面交换结算工具和支付信息,并建立最终结算头寸。
结算(settlement of accounts)是指将清算过程产生的待结算头寸分别在发起行、接收行进行相应的会计处理,完成资金转移,并通知收付双方的过程。
我们从“结算”和“清算”的英文也可以看出来,“结算”是settlement of accounts,是涉及账户的结算,而“清算”的英文是settlement,仅仅是算,并没涉及账户。
所以,《中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1》里,对结算的定义是:完成客户账户间资金划拨的过程。
自古以来,所有的商业活动都会产生货币的收款与付款行为。在人类漫长的历史长河中,记录收付款行为的方式不断迭代:古代的账房先生通过手工记账,工业社会通过收银机机械记账……
今天,进入了互联网时代的我们,商业行为也一同进行了数字化与信息化的演变,成为今天的「电子商务」。
支付系统伴随着电子商务的出现而出现,为各类电子商务经营活动实现在线收付款交易以及管理交易资金等功能,是具有一定独立性的内部系统模块。
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平台与业务系统的关系:业务系统将用户购买行为通过各种交易订单的形式进行记录,并交付支付系统进行处理,最终由支付系统完成收款与付款。
根据央行的现行规定,人民币交易处理仅限于银行及第三方持牌支付机构,因此支付系统在实现上述功能时,需要通过外部银行、第三方持牌支付机构完成交易资金处理。因此,支付系统需要具备:
都说要了解支付的话,那么我们首先要了解下参与中国支付体系的参与方有哪些,它们各自负责的部分又是什么
又称央妈,支付领域的王者兼创造者,发布各项政策规范的存在。央行并不涉及支付方面的具体业务,作为支付行业的一员只需要牢记央妈是最强大的就足够了,她说什么就是什么。
简单的说是目前中国唯一的清算组织机构,银行间跨行的资金清算全部都要通过它来实现,本质上是协议组织。
正规的第三方支付机构必须拥有央行的认可资质,也就是必须获得央行颁发的支付业务许可证才可以开展业务。支付业务许可证的类型一般为:银行卡收单,互联网支付,预付费卡发行。其他如电话支付、数字电视支付等等基本可以忽略。
当然,拿到支付牌照的企业也并非就可以安枕无忧,一般情况下央行视市场情况和企业的经营情况每5年审核一次,对于严重违规的会收回支付业务许可证,对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实力的公司进行股权置换或其他形式的合作,目前市面上拥有200多家各类型的支付企业。
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备注,图中“中央银行支付清算系统”部分是一代的,二代增加了网上支付跨行清算系统(超级网银)。
我们来看看中国现代化支付系统二代主要包括哪些部分
大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统(超级网银)(记得小六六在0几年的时候,那时候不管是转账也好,还是打款也好,都不是实时到账的,好像是超级网银出来之后才是实时的)
银行卡跨行支付系统(中国银联银行卡跨行交易系统)、集中代收付中心业务处理系统、城市商业银行汇票业务处理系统、农信银资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。
中国银联银行卡跨行支付系统本身只局限于银行卡跨行支付清算上。因此可以说:中国银联银行卡跨行支付系统(CUPS)只是中国现代化支付系统(CNAPS)的一个子系统。
人民银行地市以上中心支行(库)、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构与城市处理中心CCPC直接连接
人民银行县(市)支行(库)、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。不与城市处理中心直接连接,其支付业务提交给其清算资金的直接参与者,由该直接参与者提交支付系统处理。间接参与者的典型例子是第三方支付公司。
银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个重要环节。
淸分是指对交易日志中记录的成功交易,逐笔计算交易本金及交易费用(手续费、分润等),然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之,就是搞清楚今天应该向谁要多少钱?应该给谁多少钱?
资金划拨是指通过特定的渠道和方式,完成应收应付资金的转移。简言之,就是明确通过何种渠道,拿回应收款、付出应付款。
其中:清分是在银联清算系统内部完成的。而资金划拨是银联通过央行的大小额支付清算系统或同城票据交换系统完成的。
无论是跨行清算还是收单清算,银联都是作为一个特许参与者,加入大小额支付清算系统,完成银行卡交换业务的资金划拨。
银联通过大额支付系统,实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移,此部分对应银联清算方式的跨行清算。
银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统,实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移,此部分对应银联清算方式的收单清算。
在大额支付清算系统中,银联享有比商业银行更大的特权,因为银联可以借记或贷记对方的账户,商业银行只能贷记对方的账户。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司,而且其借记操作还需有国债作抵押。
银联境内清算的清算账户均开立在人民银行,跨境业务的清算账户开立在代理清算银行(中行和汇丰)。
境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户,一般使用其备付金账户用于和银联的清算。
境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。
我们通过一个pos机刷卡来看看整个流程
即便在大额支付系统和小额支付关闭情况下(例如春节升级),并不影响用户通过POS及或ATM(支持跨行)的跨行刷卡交易(只涉及信息流流转)。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行。但假如是通过银行网银跨行转账,由于需要通过央行的大额、小额支付或网上支付跨行清算系统,在央行系统升级的情况下是无法进行的。
今天给大家分享的基本上是一些支付的基本概念,小六六打算整一个支付设计白皮书系列,把支付设计到的方方面面给大家分享分享,好了今天就到这了,我是小六六,三天打鱼,两天晒网!